Kako podići kredit na najsigurniji način.
Uputstvo koje je na našu molbu napisao domaći bankar s 20 godina iskustva u bankarstvu.
Prvi korak u podizanju kredita je da odredite namjenu za što vam novac od kredita treba, odnosno da odaberete vrstu kredita. Je li to namjenski ili nenamjenski kredit?
O vrsti kredita ovise uvjeti za dobivanje kredita i koliko će iznositi kamata. Uvjeti kreditiranja se razlikuju od banke do banke.
Zato kada odredite koji ćete kredit uzeti otiđite do poslovnice banke u kojoj imate otvoreni tekući račun i raspitajte se o vrstama kredita i uvjetima koje vaša banka nudi.
Nakon toga otiđite i do poslovnica drugih banka u kojima se, također, raspitajte o uvjetima. Nakon što ste prikupili sve ponude, odaberite banku i kredit koji najviše odgovara vašim potrebama i mogućnostima.
U odabranoj banci ćete dobiti upute koje sve dokumente trebate donijeti kako bi se krenulo u realizaciju kredita.
Morate biti kreditno sposobni
Kako biste uopće dobili kredit morate biti kreditno sposobni, odnosno zadovoljavati određene uvjete.
Prije svega vrlo je važno da ste zaposleni na neodređeno, odnosno da imate stalna mjesečna primanja i neopterećeni dio plaće u većini slučajeva 2/3 plaće.
Za neke kredite ćete trebati jamca ili sudužnika koji daju pravo banci da u slučaju neredovite otplate kredita banka otplatu može potraživati i od njega.
Ponekad banka zahtijeva i druge instrumente osiguranja, primjerice, kod stambenog kredita hipoteku nad nekretninom, policu životnog osiguranja koja je vinkulirana u korist banke…
Nakon što ste dobili kredit, slijedi onaj dugotrajniji dio, a to je otplata kredita, zato prilikom odabira kredita vodite brigu o tome da taj kredit treba i otplatiti.
Naknada za obradu
Kada uzimate kredit u banci najčešće ćete trebati platiti i naknadu za obradu kredita. Što je to naknada za obradu kredita i zašto se plaća?
Danas gotovo sve banke u Hrvatskoj prilikom podizanja kredita naplaćuju jednokratnu naknadu za obradu kredita.
Ta naknada se plaća prilikom odobrenja kredita, a koliko će iznositi naknada za obradu kredita ovisi o modelu kredita i politici banke, naplaćuje se jednokratno, a obično iznosi oko 2% od iznosa kredita.
Najčešće se naknada za obradu kredita vrši ustezanjem od iznosa kredita prilikom korištenja kredita. Neke banke imaju promotivna razdoblja kada vas oslobađaju naknade za obradu kredita.
Obračun kamata
Postupak kako izgleda obračun kamata na kredite treba znati svatko tko ima kredit. Izračun kamata na kredite se vrlo jednostavno računa.
Kamata se najčešće izražava kroz kamatnu stopu. Primjerice, godišnja kamatna stopa znači da se na svakih posuđenih 100 KM dobiva 10 KM kamata u godini dana.
Ako je kamatna stopa 10 %, onda se posudba iznosa od 100 KM na godinu dana nadoknađuje kamatom od 10 KM.
Kamate na kredite mogu se obračunavati dekurzivno ili anticipativno.
Kod dekurzivnog ukamaćivanja kamate se dodaju glavnici na temelju ukupnog iznosa isplaćenog kredita, ovakav model se najčešće koristi.
Anticipativno ukamaćivanje podrazumijeva oduzimanje kamata od sume kamata i glavnice na kraju obračunskog razdoblja.
Obavezno koristiti naš kreditni kalkulator pri odabiru banke u kojoj ćete podići kredit.
Razlika između fiksne i promjenjive kamatne stope
Prilikom odabira vrste štednje jedna od najvažnijih stvari koje morate odrediti jest vrsta kamate.
Nakon što ste pripremili sredstva, isplanirali koji iznos i koliko dugo ćete štedjeti, nudi se izbor između promjenjive kamatne stope i nepromjenjive (fiksne) kamatne stope.
Fiksna kamatna stopa jamči točno određeni iznos kamate po isteku oročenja.
Neovisno o uvjetima na tržištu, o kretanju tečaja, o promjenama politike banke, jednom kad oroči štednja s fiksnom kamatom točno se zna koliko ćete dobiti za vaš novac.
Posljedica tog smanjenog rizika za štedišu je nešto niža stopa u odnosu na promjenjivu kamatu.
Promjenjiva kamatna stopa kako sama riječ glasi može varirati, sukladno promjenama na tržištu prema kojima banka određuje politiku kamatnih stopa.
Za vrijeme globalne svjetske krize vidjeli smo dotad gotovo nezamislive brze promjene kamate, kako se rizik od propasti financijskog sustava povećavao. Stabiliziranjem stanja promjene su postale rjeđe, a kretanje kamatnih stopa puno sporije.
Kada upotrijebiti koju vrstu kamatne stope prilikom oročavanja sredstava? Generalno pravilo zapravo sugerira obrnuto ponašanje od trenutnih ekonomskih kretanja.
Korisni članci:
- Kako uzeti kredit ako si nezaposlen
- Kako kupiti dionice u doba korone i 100 drugih problema
- Kako popuniti uplatnicu